2025년 7월 ‘스트레스 DSR 3단계’ 시행: 대출 심사·한도 이렇게 바뀝니다

요약
• 시행일 : 2025년 7월 1일. 가계부채 관리를 위해 스트레스 DSR 3단계가 도입됩니다.
• 핵심 : 대부분 가계대출 심사 시 가산금리 1.5%p를 더해 보수적으로 한도를 산출합니다(실제 금리 아님).
• 지역 유예 : 지방(수도권 제외) 주담대는 2025년 12월 말까지 0.75%p 가산 적용.
• 신용대출 : 잔액 1억 원 초과 구간부터 가산금리 적용. 기존 대출 포함해 DSR을 함께 봅니다.

스트레스 DSR, 한 줄 정의
언제부터? 누구에게 적용?
무엇이 달라지나(3단계 핵심 정리)
대출 한도에 미치는 영향(쉬운 예시)
내 상황 점검 체크리스트(5단계)
주담대 상품별 영향(변동·혼합·고정)
예외·유예·경과조치
준비·대응 전략(실전 팁)
자주 묻는 질문(FAQ)
바로가기: 공식 공시·계산기 링크

1️⃣ 스트레스 DSR, 한 줄 정의

DSR은 연소득 대비 1년간 갚아야 할 모든 대출의 원리금 합계 비율입니다. 여기에 향후 금리상승 위험을 반영하기 위해 심사할 때만 금리를 더 얹어(가산) 대출 한도를 계산하는 것이 스트레스 DSR입니다. 실제로 내는 금리에 이 가산분이 붙는 것은 아닙니다.

TIP : “심사용 안전장치”로 이해하면 쉽습니다. 금리 인하기가 와도 한도 과다 확대를 막는 장치입니다.

2️⃣ 언제부터? 누구에게 적용?

시행일은 2025년 7월 1일입니다. 전 업권에서 DSR이 적용되는 사실상 대부분의 가계대출이 대상입니다. 다만 신용대출은 잔액이 1억 원을 초과하는 경우부터 스트레스 금리를 적용합니다.

3️⃣ 무엇이 달라지나(3단계 핵심 정리)

가산금리 : 기본 1.5%p(심사용). 지방 주담대는 2025년 12월 말까지 0.75%p 적용.
적용범위 : DSR을 보는 모든 가계대출(주담대·신용·기타). 실제 금리에 붙는 것이 아니라 한도 산정 시 반영.
상품별 가중 : 변동형·혼합형·주기형은 스트레스 금리 적용 비율이 상향되어 순수 고정금리 쪽이 상대적으로 유리해집니다.
심사 기준 시점 : 2025년 6월 30일까지 입주자모집공고가 난 집단대출, 또는 매매계약 체결된 주담대는 종전(2단계) 기준 적용.

참고 : 스트레스 금리는 은행연합회 소비자포털에서 공시됩니다. 아래 ‘바로가기’에서 확인하세요.

4️⃣ 대출 한도에 미치는 영향(쉬운 예시)

같은 소득·같은 상품이라도 심사 금리가 더 높게 가정되면, 매년 갚아야 할 원리금이 늘어나는 것으로 계산되어 대출 한도가 줄어듭니다. 예컨대 가산금리 0.75%p(2단계) → 1.5%p(3단계)로 높아지면, 동일 조건에서 한도는 추가로 줄어드는 방향입니다.

TIP : 내 상황의 정확한 수치는 아래 ‘금융계산기/DSR 계산기’ 버튼에서 입력해 바로 확인하세요. (대출 금리·만기·상환방식, 기존 대출 잔액·만기까지 함께 넣어야 실제에 가깝습니다.)

5️⃣ 내 상황 점검 체크리스트(5단계)

연소득 확인(최근 근로소득원천징수, 종소세 신고서 등).
기존 대출 전수 파악(주담대·신용·마통·자동차할부·카드론 등 상환액, 잔액, 만기).
스트레스 금리 공시 확인(은행연합회 소비자포털).
금융계산기로 신규 대출 예상 월 상환액 계산(원리금균등/원금균등 등).
DSR 계산기에 소득·기존/신규 상환액을 넣어 규제 충족 여부 확인.

체크리스트 실행하기(공시·계산기 모아보기)

6️⃣ 주담대 상품별 영향(변동·혼합·고정)

변동형 : 스트레스 금리를 그대로(100%) 반영. 한도 산정이 보수적입니다.
혼합형/주기형 : 고정 기간·주기가 길수록 적용 비율이 낮아지는 구조였으나, 3단계에서 상향되어 부담이 커집니다.
순수 고정형 : 상대적으로 스트레스 금리 영향이 적어, 심사상 유리할 수 있습니다.

TIP : 중도상환수수료·우대금리 조건도 함께 비교하세요. 심사상 유리해도 실제 총이자 부담이 더 클 수 있습니다.

7️⃣ 예외·유예·경과조치

지방 주담대 : 2025년 12월 말까지 가산금리 0.75%p 적용(수도권 제외).
신용대출 : 잔액 1억 원 초과 시 가산금리 적용.
경과 : 2025년 6월 30일까지 입주자모집공고가 난 집단대출, 또는 매매계약 체결된 일반 주담대는 종전(2단계) 기준.

8️⃣ 준비·대응 전략(실전 팁)

대출 구조 다이어트 : 카드론·마통 등 단기·고금리 대출 상환/축소 → DSR 여력 확보.
상환방식 점검 : 원리금균등 vs 원금균등 간 월 부담·총이자 비교 후 선택.
고정금리 비중 : 혼합형·주기형보다 순수 고정이 심사에 유리할 수 있음.
만기 조절 : 너무 짧으면 월 상환액↑로 DSR 불리. 너무 길면 총이자↑. 적정선 탐색.
서류 미리 준비 : 소득·재직·기존 대출 증빙을 미리 확보해 심사 지연 방지.

TIP : 실제 승인 여부는 금융회사별 내부 기준(우대·감점요인)에 따라 달라집니다. 2~3곳 사전상담으로 조건을 비교하세요.

9️⃣ 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 가산금리가 실제 이자에 붙나요?
A. 아닙니다. 심사용 가정입니다. 실제 이자에는 붙지 않습니다.

Q2. 기존 대출이 많은데, 신규 주담대가 가능한가요?
A. 기존 대출 원리금도 DSR에 합산되므로, 기존 대출 축소가 먼저 필요할 수 있습니다.

Q3. 지방 주담대는 모두 완화되나요?
A. 2025년 12월 말까지 가산금리 0.75%p가 적용됩니다. 이후 재검토 예정입니다.

Q4. 신용대출은 언제부터 가산되나요?
A. 잔액 1억 원 초과 구간부터 스트레스 금리를 반영합니다.

🔗 바로가기: 공식 공시·계산기 링크

📎 참고 링크 & 출처

※ 본 글은 금융위원회 보도자료 및 정부 정책브리핑·은행연합회 공시를 바탕으로 작성되었습니다.
지역·상품·금융회사에 따라 세부 심사 기준이 다를 수 있습니다.

2025년 7월 ‘스트레스 DSR 3단계’ 시행: 대출 심사·한도 이렇게 바뀝니다